Курс валют ЦБРФ
Курсы валют на 24.12.2024
| 1 | USD | = | 101,61 руб. |
| 1 | EUR | = | 105,25 руб. |
Бизнес Камчатки » Аналитика Камчатки » Вы уверены, что хотите взять кредит?
Вы уверены, что хотите взять кредит?
Представим себе такую картину: на носу путина, а денег на ее подготовку нет. Что делать? Правильно, надо просить деньги в долг или брать кредит. Если вы уверены в своих финансовых возможностях на сто процентов, пожалуйста, обращайтесь к заемщикам. При этом не забывайте, что ваша возможность выплачивать кредит рассчитывается каждой финансовой организацией, в которую вы обращаетесь. Но и они часто ошибаются, о чем свидетельствует огромное число обанкротившихся предприятий.Пока вы не переступили порог банка, считаем уместным напомнить, что кредитоспособность – это способность организации или гражданина (юридическое или физическое лицо) выплачивать займы соответственно графику и в полном объеме. Определяется на основании множества факторов, у физлиц и организаций они разные.
Кредитоспособность физического лица – наличие у обычного человека достаточного набора положительных факторов, которые доказывают его способность взять определенную сумму и производить ежемесячные выплаты. Способность выплачивать кредит – то, что необходимо при займе денежных средств у финансовых организаций (ФО). Банки, перед тем как одобрить заявку, тщательно изучают эту способность и рассчитывают кредитный риск – вероятность потери денег, если клиент не сможет совершать платежи.
Специалисты изучают показатели, из которых складывается степень риска. Это скоринговые модели – некий алгоритм, с помощью которого можно проанализировать такие финансовые данные о заемщике, как возраст, стаж работы, среднемесячный доход, семейное положение, количество иждивенцев, активы, пассивы и т. д. Используя несколько формул, можно вывести количественный показатель. В каждом банке свое минимальное значение данного показателя. Чтобы вам одобрили заем, необходимо, чтобы полученная цифра была выше установленного ФО минимума. Если вам не одобрили кредит, значит финансовая организация посчитала, что ее риски при работе с вами слишком велики Также тщательно изучается кредитная история заемщика. Чем она успешнее, тем выше вероятность формирования положительного уровня кредитоспособности.
Оценка кредитоспособности – это анализ большого количества сведений и документов. Сейчас большая часть информации по каждому заемщику есть в общих банковских базах данных, тогда как раньше, чтобы проверить платежеспособность заемщика, требовалось множество документов и длительное количество времени. Сегодня специализированные программы позволяют рассчитать показатели за несколько минут.
Расчет способности организации выплачивать займы – чуть сложнее, ведь для этого приходится анализировать во много раз больше показателей и использовать сложные системы расчета. В каждой ФО есть своя система оценки состояния организаций, работа который утверждается и контролируется правлением финансовой организации. В данном случае положиться только на количественные показатели сложно, факторов кредитоспособности юрлиц немало, и доверие к ним у каждого банка разное. К примеру, ФО каждый квартал проводят переоценку показателей коэффициента по финансовому положению юрлица.
Оценка состояния юрлиц включает анализ показателей:
чистая прибыль или убытки;
рентабельность деятельности;
объемы оборота средств;
состояние задолженностей по разным кредитам;
ликвидность;
другие параметры, предусмотренные каждой ФО отдельно.
чистая прибыль или убытки;
рентабельность деятельности;
объемы оборота средств;
состояние задолженностей по разным кредитам;
ликвидность;
другие параметры, предусмотренные каждой ФО отдельно.
Еще важно рассматривать те показатели, которые считаются субъективными:
насколько высокое положение на рынке в своей нише занимает юрлицо, его экономическая устойчивость;
насколько эффективно осуществляется управление организацией;
кредитная история.
Методы оценки кредитоспособности
Расскажем о системе методов анализа кредитоспособности отдельно. Мы уже выяснили, что нет единого способа оценки, который приведет к максимально достоверной информации, у каждой организации свои алгоритмы. Более того, часто ФО не применяют одну и ту же систему ко всем заемщикам: каждый человек создает уникальную финансовую ситуацию своей жизни, всегда приветствуется индивидуальный подход к оценке его платежеспособности. Возможно, прошлая положительная кредитная история поможет вам взять кредит на необходимое в данный момент. Все способы так или иначе подвергаются классификации и делятся на два вида.
Скоригновые алгоритмы оценки.
Использование фактурного и количественного (числового) анализа, который условно делит заемщиков на три группы по рейтингу: «положительных», «нейтральных» и «отрицательных». С помощью алгоритмов высчитывается показатель, который присваивают каждому клиенту, от него зависит попадание в ту или иную группу. Итоги такого анализа подводятся в баллах, в сумме показателей и так далее, в рейтинге.
Экспертная оценка.
Специалисты занимаются расчетом показателей заемщика, его личностными качествами и характеристикой, анализом его кредитной истории и так далее. Получается, по каждому обратившемуся принимается индивидуальное решение, основанное не только на статистике по его финансам, но и на личных впечатлениях от клиента. Существует общая закономерность в оценке результатов исследований банками: чем выше сумма займа и размер ежемесячной выплаты, чем длительнее срок кредита, тем тщательнее проверяют гражданина на его способность обеспечить погашение в срок. Также современные системы расчета кредитного риска учитывают макроэкономическую ситуацию в мире здесь и сейчас. Например, риски дефолта, наступления экономического кризиса и так далее. Для этого используются специальные компьютерные программы.
Для чего оценивать кредитоспособность
Конечно, ФО не будут выдавать кредиты гражданам и предприятиям, которые не могут обеспечить платежи и своевременное закрытие долга. Выдача займов под годовые проценты – заработок финансовых организаций, и они не могут позволить себе полагаться на должников, которые не вернут средства.
Методы кредитоспособности.
Кредитный специалист поможет вам подобрать подходящий тариф по займу. Правильный анализ рисков помогает и ФО, и заемщику следующими способами. Если гражданин действительно не может обеспечить выплату, то лучше не выдавать ему средства. Отказ в выдаче кредита в таком случае – помощь, как бы странно это ни звучало. К сожалению, сегодня немалому количеству граждан легче пойти в ФО и взять кредит на покупку, чем привести денежную сторону своей жизни в порядок, обучаться финансовой грамотности и так далее. Регулирование процесса со стороны банка уменьшает количество должников по всей стране.
Если гражданин доказал свою платежеспособность и готовность выплачивать кредит, но данных по нему недостаточно, и экспертная оценка риска не может сказать точно, что он выплатить все заемные деньги в срок и полностью, ФО предлагает условия более выгодные для себя, нежели для заемщика. Так банк старается по максимуму снизить риск потери собственных денег. Поэтому тем, кто берет кредит впервые или, к примеру, после недобросовестной выплаты прошлого займа, однако имеет сегодня высокий подтвержденный доход, предлагается более высокая ставка годовых процентов и сокращенные сроки. С выгодой остаются и те, кто берет деньги в долг, и финансовые организации. Первые пользуются деньгами, выданными «взаймы», а вторые зарабатывают на процентах за использование средств.
Отличие от платежеспособности
Чтобы определить отличие, необходимо дать понятие платежеспособности, которое заключается в способности и возможности обратившегося в банк совершить покупки товаров или услуг в конкретный момент. Платежеспособность оценивают по активам гражданина: его свободным деньгам на счетах, имуществе, дополнительных доходах. Показатели платежеспособности рассчитываются банками, чтобы понять, может ли гражданин совершить платеж по кредиту в новый месячный период. Для этого учитывают его платежи в предыдущие месяцы. Оценка платежеспособности банками осуществляется, как и в случае с кредитоспособностью, специальными алгоритмами.
Основное отличие первого от второго в том, что платежеспособность рассчитывается на конкретный этап времени, а кредитоспособность – это способность выплачивать деньги в будущем. Условно, алгоритмы первого рассчитывают показатель и специальные коэффициенты на сегодняшний день, а алгоритмы второго совершают, своего рода, статистическое предсказание на срок кредита. Вот такая процедура.
Асия Канюкова
22-04-2023 | Просмотры: (385)
Материалы по теме:
Комментарии:
